La retraite en Allemagne

Si vous travaillez en Allemagne, votre employeur verse automatiquement une partie de votre salaire brut à l'assurance pension. En outre, votre employeur verse votre propre cotisation à l'assurance pension. Et l'État paie aussi des subventions fiscales. L'argent qui se trouve alors dans ce pot est versé aux personnes qui sont actuellement retraitées. Ainsi, si vous devenez vous-même retraité par la suite, votre pension sera versée par la jeune génération. C'est ce qu'on appelle le système par répartition.

Les salariés assujettis aux cotisations sociales (c'est-à-dire les personnes qui gagnent plus de 538 euros par mois) versent automatiquement un certain pourcentage de leurs revenus à l'assurance pension. Les personnes qui ne sont pas assurées à titre obligatoire (par exemple les fonctionnaires ou les indépendants) peuvent cotiser volontairement à l'assurance pension légale tant qu'elles ne perçoivent pas encore de pension de vieillesse. Cela peut s'avérer utile en cas de courtes interruptions ou si elles n'ont pas encore atteint le nombre minimum d'années d'assurance. Pour en savoir plus sur le nombre minimum d'années d'assurance, consultez la rubrique "Ai-je droit à une pension allemande ?

Si vous avez un "Mini-emploi", vous pouvez demander à être exempté de l'assurance pension. Mais cela n'est nécessaire que si vous avez encore un emploi principal. Pour cela, vous devez faire une demande d'exemption de l'assurance pension obligatoire auprès de votre employeur. Si vous ne vous faites pas exempter de l'assurance pension obligatoire, une partie de votre salaire sera versée à l'assurance pension. Vous gagnez donc un peu moins, mais vous acquérez en contrepartie un (faible) droit à la pension.

Pour bénéficier d'une pension allemande, certaines conditions doivent être remplies : vous devez avoir atteint l'âge minimum de la pension et la durée minimale d'assurance.

• L'âge minimum pour la pension de vieillesse ordinaire ("Regelaltersrente") dépend de votre année de naissance. Si vous êtes né après 1964, vous ne pouvez prendre votre retraite qu'à 67 ans. Si vous êtes né plus tôt, vous pouvez prendre votre retraite plus tôt. Vous pouvez lire votre âge minimum sur le site finanztip.de dans la rubrique "Wann beginnt die Rente “ (Quand commence la pension) ?  
• Toutefois, vous n'avez droit à une pension que si vous avez cotisé à l'assurance pension pendant au moins 5 ans d'ici là. C'est ce qu'on appelle la période minimale d'assurance.

Outre la pension de vieillesse standard, il existe d'autres types de pension, comme la pension vieillesse pour ceux qui sont assurés depuis de nombreuses années, la pension vieillesse pour les particuliers qu i sont assurés depuis de nombreuses années ou la pension de vieillesse pour les personnes gravement handicapées. Pour ces pensions, il existe différents âges minimums et autres périodes minimales d'assurance. Il est également possible dans ces cas, de prendre une retraite anticipée. Dans ce cas, toutefois, vous recevrez moins de pension. Vous pouvez en savoir plus à ce sujet en allemand sur le site web de la Deutsche Rentenversicherung ou en détail sur deutsche-rentenverischerung.de.

Notez que si vous n'avez jamais cotisé à la Caisse de retraite ou si vous n'avez pas atteint la durée minimale d'assurance, vous n'avez pas droit à une pension allemande. Pour en savoir plus à ce sujet, consultez la rubrique "Que se passe-t-il si je ne perçois pas de rente ou si ma rente est trop faible pour vivre ?

Si vous habitez en Allemagne, vous pouvez déposer votre demande de pension auprès de la “Deutsche Rentenversicherung“. Ceci s'applique également si vous avez acquis des droits à pension dans un autre État membre de l'UE ou un autre État conventionnel. La “Deutsche Rentenversicherung“ transmettra ensuite votre demande aux autorités compétentes des autres pays. 

Si vous habitez dans un autre pays mais que vous avez acquis un droit à pension en Allemagne, demandez votre pension allemande à l'institution d'assurance de l'autre pays. Ce dernier le transmettra ensuite à la “Deutsche Rentenversicherung“. Vous trouverez l'organisme d'assurance étranger compétent sur deutsche-rentenversicherung.de. Si vous vivez en permanence (c'est-à-dire pendant plus de 6 mois) en dehors de l'UE, votre pension allemande sera généralement réduite. Avant votre déménagement, il est indispensable d'obtenir des conseils gratuits en allemand auprès d'un centre de conseil de la “Deutsche Rentenversicherung“ ou en appelant le numéro vert 0800-10004800.

Pour vous assurer de recevoir votre pension à temps, vous devez présenter votre demande au moins 3 mois à l'avance. Vous pouvez le faire en ligne sur deutsche-rentenversicherung.de ou par courrier. Les centres de conseil locaux de la Deutsche Rentenversicherung peuvent vous aider à remplir votre demande. Vous devez joindre à votre demande :

• un document personnel (carte d'identité ou passeport, par exemple)
• votre numéro d'assurance pension (également appelé numéro de sécurité sociale (Sozialversicherungsnummer) ou numéro SV (SV-Nummer))
• le nom de votre caisse de maladie et votre numéro d'assurance
• votre numéro d'identification fiscale (appelé Steuer-ID genannt)
• votre attestation de formation professionnelle 
• vos coordonnées bancaires. 

Si vous avez des enfants, vous devez également envoyer les certificats de naissance de vos enfants. Lorsque vous remplissez le formulaire de demande, il est important que vous indiquiez toutes les périodes d'assurance dans tous les pays de l'UE et les pays conventionnels.

Notez que si vous présentez votre demande de pension trop tard ou si le traitement prend plus de temps, votre pension peut être versée rétroactivement pour une période maximale de 3 mois.

Le numéro d'assurance pension (RVNR) est un numéro à douze chiffres valide à vie. Il est également appelé numéro de sécurité sociale (Sozialversicherungsnummer) ou numéro SV (SV-Nummer). Depuis 2005, tous les enfants nés en Allemagne ont ce numéro. D'autres personnes reçoivent ce numéro lorsqu'elles commencent leur premier emploi soumis aux cotisations sociales ou lorsqu'elles s'inscrivent pour la première fois à l'assurance maladie obligatoire par l'intermédiaire du Service pour l'emploi.

Vous trouverez votre numéro d'assurance pension sur votre carte d'assurance sociale et sur les lettres de la “Deutsche Rentenversicherung“. Si vous ne trouvez plus votre numéro, vous pouvez vous renseigner auprès de votre caisse maladie ou de la “Deutsche Rentenversicherung“. Vous pouvez contacter gratuitement la “Deutsche Rentenversicherung“ au 0800-10004800. Les employés parlent allemand.

Dans certaines circonstances, les périodes que vous avez accomplies à l'étranger sont comptées comme périodes d'assurance pour l'accomplissement de la période minimale d'assurance. En règle générale, vous ne percevez pas une pension totale, mais chaque pays vous verse la pension que vous y avez acquise. Vous pouvez donc recevoir plusieurs pensions de différents pays.

Pour que les périodes minimales d'assurance soient prises en compte, l'autre pays doit être un État membre de l'UE (y compris l'Islande, le Liechtenstein, la Norvège, la Suisse) ou avoir conclu un accord de sécurité sociale avec l'Allemagne. Ces pays sont appelés "États conventionnels". Sur deutsche-rentenversicherung.de vous trouverez une liste actuelle de tous les états conventionnels.

Notez que pour chaque pays dans lequel vous avez acquis un droit à pension, l'âge de la retraite en vigueur dans ce pays et la réglementation en vigueur s'appliquent.

Oui, vous pouvez travailler autant que vous le souhaitez en tant que retraité. Toutes les règles relatives aux impôts et aux cotisations de sécurité sociale s'appliquent également aux retraités. Vous pouvez en savoir plus à ce sujet dans notre chapitre "Déclaration d'impôt". Comme vous percevez déjà une pension, vous n'avez plus à payer de cotisations d'assurance pension pour le revenu que vous gagnez désormais. Toutefois, vous avez la possibilité de cotiser volontairement à ce régime également et d'augmenter ainsi vos droits à pension pour l'avenir.

Si votre revenu est supérieur à l'abattement de base, vous devez payer des impôts sur votre pension. L'abattement de base signifie que si votre pension et vos revenus additionnés dépassent un certain seuil, vous devez payer des impôts. Actuellement, l'abattement de base est de 11.604 euros par an si vous êtes célibataire et de 23.208 euros par an pour les couples mariés (situation en 2024).

Notez que pour la pension d'incapacité de travail, il existe toujours une limite de revenus complémentaires. La limite des revenus complémentaires pour la pension partielle est de 37.117,50 euros par an et pour l'incapacité totale de travail de 18.558,75 euros par an. Si vous dépassez cette limite, votre pension sera réduite. Vous recevez une pension d'invalidité si vous ne pouvez plus travailler avant d'atteindre l'âge de la retraite ou si vous ne pouvez travailler que quelques heures par jour.

Vous recevez une pension d'invalidité si vous ne pouvez plus travailler avant d'avoir atteint l'âge de la retraite ou si vous ne pouvez travailler que quelques heures par jour. Pour savoir ce que cela signifie, lisez la section "Que puis-je faire si je ne peux plus travailler avant d'avoir atteint l'âge de la retraite ?"

En règle générale, les personnes qui perçoivent une pension légale sont assurées dans le cadre du "Régime d'assurance maladie des retraités" (KVdR). Le KVdR est géré par les caisses d'assurance maladie ordinaires (AOK, TK,  ....). Si vous avez travaillé et qu'au moins 90% de votre deuxième moitié de votre vie active était couverte par l'assurance maladie obligatoire, vous êtes généralement obligé de devenir membre de la KVdR. Si vous ne remplissez pas ces conditions, vous pouvez devenir membre volontaire de la KVdR dans certaines circonstances.

Les cotisations que vous devez payer pour la KVdR dépendent du montant de vos revenus. Cela comprend votre pension et d'autres revenus comme un emploi à temps partiel.

Si vous étiez auparavant assuré à titre privé, vous pouvez continuer à l'être.

Pour en savoir plus sur l'assurance maladie des retraités, consultez le site web du centre de protection des consommateurs.

Non. Il n'y a pas de limite supérieure au moment où vous devez prendre votre retraite. Vous n'êtes donc pas obligé de prendre votre retraite lorsque vous atteignez l'âge de la retraite. Si vous travaillez plus longtemps, vous toucherez une pension plus élevée plus tard. Non seulement parce que vous cotisez plus longtemps, mais aussi parce que vous recevez un supplément de pension de 0,5 % pour chaque mois que vous travaillez au-delà de l'âge normal de la retraite.

Notez que si votre contrat de travail ou la convention collective qui s'applique à vous ne stipule pas que votre contrat de travail prend fin automatiquement lorsque vous atteignez l'âge de la retraite, vous ne prendrez pas automatiquement votre retraite. Dans ce cas, vous devrez mettre fin à votre emploi de la manière habituelle en donnant le délai de préavis applicable. Ce n'est qu'alors que vous pourrez prendre votre retraite. Il n'est pas non plus permis à votre employeur de vous congédier parce que vous avez atteint l'âge de la retraite.

Vos périodes de cotisation et le montant de vos revenus sont déterminants pour le montant de votre pension. Plus vous avez cotisé longtemps et plus votre revenu était élevé, plus votre pension sera élevée. Pour calculer le montant de la pension, il existe un système de points que vous accumulez chaque année. Un point de pension correspond à environ 45.000 euros bruts par an. Si vous gagnez moins de 45.000 euros bruts par an, vous obtenez 0,75 point. Si vous gagnez plus de 45.000 euros bruts par an, vous obtenez 1,25 point de retraite. Chaque point de retraite correspond à un certain montant lorsque vous partez à la retraite. Actuellement, un point de retraite correspond à 37 euros. Cela signifie que si vous avez accumulé 40 points de retraite pendant votre vie professionnelle, par exemple, vous recevrez 1480 euros bruts de retraite.

Les périodes de cotisation sont les périodes au cours desquelles vous avez versé des cotisations d'assurance pension, dans l'assurance pension légale et les périodes dites non contributives. Les périodes sans cotisation sont, par exemple, les mois ou les années que vous avez passés à élever des enfants, à prendre soin d'un parent, à prendre un congé de maternité, à suivre une réadaptation après une maladie ou à suivre une formation (école, université). Ces périodes seront néanmoins prises en compte pour votre future pension.

Vous trouverez ces informations sur votre document de pension annuelle. Il vous indique le montant que vous avez versé jusqu'à présent et le montant de votre pension si vous preniez votre retraite de façon régulière. Vous y trouverez également d'autres informations, comme la date à laquelle vous pouvez commencer à toucher votre pension régulière.

Vous recevez automatiquement les renseignements annuels sur votre pension chaque année si vous avez au moins 26 ans et que vous avez cotisé pendant au moins 5 ans. Si vous avez au moins 55 ans, vous recevrez plutôt des renseignements plus détaillés tous les 3 ans. En outre, chaque personne assurée a le droit de demander des informations sur sa pension à la “Deutsche Rentenversicherung“. Vous pouvez le faire en allemand sur deutsche-rentenversicherung.de.

Si vous constatez des erreurs dans vos données ou dans vos renseignements sur la pension, vous pouvez contacter à tout moment les centres de conseil de la Deutsche Rentenversicherung. Des erreurs peuvent survenir, par exemple, si des périodes non contributives ne sont pas prises en compte à tort. Il est logique de clarifier votre compte de pension avant de prendre votre retraite. Vous aurez alors suffisamment de temps pour soumettre toute preuve manquante de périodes de cotisation ou de périodes non contributives.

Si votre pension ne vous permet pas de subvenir à vos besoins, vous avez peut-être droit à ce que l'on appelle la "protection de base" ou “Grundsicherung“ en allemand. Comme l'aide sociale, la protection de base est un supplément à votre revenu mensuel. Le revenu de base n'est pas la même chose que l’allocation “Bürgergeld“, car il ne s'adresse qu'aux personnes qui ne sont plus actives. Elle doit vous permettre de payer votre loyer, vos charges, votre assurance maladie et votre assurance dépendance, ainsi que votre nourriture et vos vêtements. 

Vous avez droit à l'assurance de base si vous remplissez les conditions suivantes :

• Vous avez atteint l'âge limite de 67 ans pour la pension de vieillesse normale. Pour plus d’informations, consultez la section "Ai-je droit à une pension allemande ? 
• Votre revenu mensuel total (en 2024) est inférieur à 1016 euros. 
• Vous habitez en Allemagne.
• Vous avez un permis de séjour ou la nationalité allemande.

 Le montant de la garantie de base est calculé individuellement. Le calcul dépend des facteurs suivants :

Le montant de la protection de base est (en 2024) compris entre 451 euros et 563 euros. Vous recevez ce montant chaque mois sur votre compte. Ce qui est déterminant dans le calcul :

• Le montant de votre patrimoine et de celui de votre partenaire. 
• Le montant de vos revenus et de ceux de votre partenaire. 
• Le montant de vos besoins. Il s'agit de la somme de vos dépenses mensuelles. Il s'agit par exemple de votre loyer, des frais de vêtements, de nourriture ou d'assurances.

La demande de la protection de base se fait directement auprès du service social (Sozialamt) de votre lieu de résidence. Vous devez renouveler cette demande tous les 12 mois. N'oubliez pas de faire votre demande à temps. Un versement rétroactif de la protection de base n'est pas possible. Pour en savoir plus sur la protection de base, consultez le site deutsche-rentenversicherung.de.

Depuis janvier 2021, il existe ce que l'on appelle la "pension de base" ou “Grundrente“. Vous pouvez la percevoir en tant que retraité si votre pension est très faible. La pension de base a pour but d'éviter que vous ne tombiez dans la pauvreté dans votre vieillesse.

Vous avez droit à la pension de base si vous remplissez les conditions suivantes :

• Vous avez atteint l'âge limite pour la pension de vieillesse normale. Pour savoir quel âge vous devez avoir pour cela, consultez la section "Ai-je droit à une pension allemande ?
• Vous avez cotisé à l'assurance pension pendant au moins 33 ans. Les périodes pendant lesquelles vous vous êtes occupé de vos enfants à la maison ou avez soigné des proches comptent également. Important : sont également prises en compte les périodes accomplies dans des pays avec lesquels l'Allemagne a conclu un accord de sécurité sociale ou pour lesquels le droit européen s'applique. Les périodes de la Turquie et des États-Unis ne sont pas prises en compte.
• Vous avez gagné peu en moyenne au cours des années. Cela représente au maximum 80% du salaire moyen.

Vous recevez la pension de base en plus de votre pension normale. Le montant de la pension de base dépend de vos revenus ainsi que de la durée et du montant de vos cotisations antérieures à l'assurance pension.

Vous n’avez pas à demander la pension de base séparément. Elle vous est versée automatiquement par l'assurance pension avec votre pension normale. L'assurance pension vérifie automatiquement vos revenus à l'aide des données de votre administration fiscale. La pension de base peut également être versée à l'étranger. Vous n'avez pas besoin de résider en Allemagne.

La pension de base est versée depuis juillet 2021. Elle vous sera versée rétroactivement au 1er janvier 2021, ce qui signifie que vous recevrez tout ce qui vous est dû depuis janvier 2021. Vous trouverez plus d'informations sur la pension de base en allemand sur le site web de l'assurance pension allemande.

Il est bon de le savoir que la protection de base appelée “Grundsicherung“ est une prestation sociale pour les personnes qui ont besoin d'aide pour vivre. Pour en savoir plus, consultez la section "Ma pension ne suffit plus pour vivre en raison de la hausse des prix. Puis-je obtenir de l'aide" ?

La pension de base appelée “Grundrente“n'est pas une aide sociale. Les retraités reçoivent la pension de base dans certaines situations. La question de savoir si les retraités reçoivent cette allocation est automatiquement examinée par l'"assurance pension allemande" et l'administration fiscale. Vous trouverez plus d'informations sur la pension de base sur le site web de la “Deutschen Rentenversicherung“.

L'une des conditions de base d'un permis de séjour illimité (permis d'établissement) est que vous puissiez en grande partie assurer votre propre subsistance. Cela signifie que vous ne devriez recevoir que peu ou pas de prestations de la part de l'office d'aide sociale. Le pourcentage de votre revenu qui peut provenir de l'aide sociale varie d'un État à l'autre. Demandez conseil à votre conseiller du service des étrangers ou à un centre de conseils si vous percevez la pension dite "de base" en plus de votre pension.

Si votre pension ou vos autres revenus sont suffisamment élevés pour que vous n'ayez pas droit aux prestations de l'office d'aide sociale, vous pouvez obtenir un permis de séjour permanent - à condition que toutes les autres conditions soient remplies. Vous trouverez de plus amples informations à ce sujet dans notre chapitre "Permis de séjour permanent".

Si, en raison d'une maladie ou d'un accident, vous ne pouvez plus travailler ou ne le pouvez que moins de 3 heures par jour de manière permanente, vous pouvez bénéficier de la pension dite "pension à capacité de gain réduite" ou „Erwerbsminderungrente“. Pour demander une pension d'invalidité, vous devez généralement remplir les conditions suivantes :

• Vous n'avez pas encore atteint l'âge de la retraite.
• Vous ne pouvez pas travailler plus ou moins de 6 heures par jour sur une base permanente. 
• Vous êtes assuré depuis au moins 5 ans et avez versé des cotisations obligatoires depuis au moins 3 ans.

Notez que si vous ne pouvez plus exercer votre profession mais que vous pouvez exercer une autre profession, vous n'avez pas droit à une pension d'invalidité.

Vous pouvez demander une pension à capacité de gain réduite de votre assurance pension de la même manière que pour une pension normale. Vous devez présenter votre certificat médical. Vous pouvez contacter la “Deutsche Rentenversicherung“ au 0800-10004800 pour obtenir des conseils sur les conditions requises pour une pension à capacité de gain réduite, en allemand. En outre, une consultation en matière de migration pour adultes (MBE) peut également vous aider. Les employés y parlent différentes langues. Vous trouverez un service de conseil en migration dans votre région sur bamf.de. 

Vous pouvez obtenir une pension d'incapacité de travail si vous respectez certaines limites de revenus complémentaires. Depuis le 1er janvier 2023, ces limites de revenus complémentaires sont plus élevées qu'auparavant. Si vous recevez une pension dite d'incapacité totale de travail, cette limite de revenus complémentaires est désormais de 18.558,75 euros par an (situation en 2024). Si vous percevez une pension d'invalidité partielle, le plafond des revenus complémentaires est désormais de 37.117,50 euros par an (situation en 2024). Pour plus d’informations à ce sujet, lisez sur le site de la Deutsche Rentenversicherung.

Il existe plusieurs options de pension supplémentaires. En plus de la pension légale, il y a la pension dite d'entreprise ainsi que la pension Riester ou Rürup, par exemple. Bien sûr, vous pouvez également prendre des dispositions privées.

• La prévoyance professionnelle ("retraite d'entreprise") est un autre moyen d'assurer la vieillesse des salariés. Ici, vous épargnez un certain montant de vos revenus sur un compte spécial et votre employeur y ajoute également un montant. Renseignez-vous auprès de votre employeur à ce sujet. 
• Les pensions Riester et Rürup sont des options d'épargne subventionnées par l'Etat, qui sont de plus en plus considérées de manière critique par de nombreux experts. Avec la pension Riester, l'Etat vous verse chaque mois une certaine somme d'argent sur votre compte de pension si vous payez vous-même une certaine somme chaque mois. La pension Riester peut être souscrite par toutes les personnes assujetties à l'assurance pension. C'est particulièrement utile pour les personnes à faible revenu et pour de nombreux enfants. Pour en savoir plus sur les pensions Riester, consultez le site vzhh.de en allemand. La pension Rürup, en revanche, peut être souscrite par les entrepreneurs et les travailleurs indépendants. L'avantage ici est que vos cotisations déposées ici sont déductibles d'impôt. Votre conseiller fiscal peut vous dire si la pension Rürup est intéressante pour vous. 
• Avec la prévoyance vieillesse privée, vous investissez vous-même votre argent de manière la plus rentable possible (par exemple dans des fonds d'actions ou dans l'immobilier), puis vous gagnez votre vie grâce à cet argent ou à ces revenus pendant la vieillesse. 

Le type de prévoyance qui vous convient le mieux dépend de votre âge, de votre revenu, de vos possibilités financières, de votre situation familiale et, bien entendu, de votre volonté de prendre des risques. Pour la plupart des gens, une combinaison de différentes options est préférable. Vous pouvez demander conseil à ce sujet à l'Office de la protection du consommateur.